Ипотека и бридж-кредит в Великобритании для собственного проживания (Residential)

Ипотечное кредитование в Великобритании является отличной возможностью для приобретения недвижимости, когда на рынке появляется выгодный объект, а финансов на покупку не хватает. Большое количество надёжных банков Англии готовы предоставить свои услуги как по долгосрочному кредитованию, так и по бридж-кредитам. Важно разбираться в основных понятиях при оформлении договора, а также знать все возможности, чтобы выбрать наиболее удобный и выгодный вариант ссуды.

Ипотека в Великобритании

С помощью ипотеки можно приобрести как недвижимость, так и землю. Стандартно на погашение кредита даётся 25 лет, однако возможно изменение сроков как в большую, так и в меньшую сторону с тем нюансом, что к достижению заёмщиком 70-летнего возраста желательно полностью рассчитаться с долгом. В качество залога выступает та недвижимость, на которую берется ссуда. При нарушении договора и отсутствии своевременных платежей новоприобретенная собственность переходит во владение банком, далее продаётся им для возврата средств.

Какие бывают выплаты

По способу погашения ипотеки можно разделить все займы на два вида:

• при помощи ежемесячных платежей, включающих в себя как начисляемые проценты, так и некоторую часть основного займа. Данный вид легче оформить, его чаще всего предлагают сотрудники банка;
• ежемесячное погашение только процентной части долга, тогда как сумма основной задолженности будет возвращена за счёт продажи какой-либо иной собственности или привлечения сбережений, получаемых пособий и т.д. Получить одобрение на такой вид ссуды намного сложнее, так как банк запрашивает множество бумаг, подтверждающих платёжеспособность клиента.

Типы ипотечного кредитования и дополнительные услуги

Банки предоставляют широкий выбор различных ипотечных программ так, что каждый может найти для себя наиболее оптимальный вариант. Однако многообразие вариантов зачастую сбивает с толку и путает людей, впервые собирающихся приобрести некую недвижимость в кредит. Необходимо заранее изучить варианты кредитования, желательно посоветоваться с ипотечным брокером и посчитать все суммы, выбрав в итоге тот, по которому финансовая нагрузка и период выплат будут минимальными.

1. Ипотека с фиксированной ставкой
   Договор ипотечного кредитования с фиксированной ставкой позволяет установить её неизменной на срок от 1 до 10 лет, однако чаще выбирают 2-5 лет, чтобы потом пересмотреть договор согласно новым реалиям экономики и, возможно, внести какие-либо изменения, например, пройти рефинансирование. Если заёмщик не инициирует никаких изменений, то после окончания периода фиксированной ставки банк автоматически переводит ипотеку на Стандартную переменную ставку.
   
2. Плавающая процентная ставка кредита
   При таком типе кредита отслеживаются ставки Банка Англии и LIBOR, и согласно им происходит изменение размера ежемесячных выплат. Они могут как повышаться, так и понижаться. В договоре прописывается срок, в течение которого проводится отслеживание этих ставок, чаще он ограничивается 2-5 годами, но иногда плавающая процентная ставка применяется на весь период кредита. Если всё же срок был установлен и подошёл к концу и заёмщик не перезаключает договор, то он автоматически переходит на Стандартную переменную ставку.
   
3. Льготная ипотечная ставка
   Иногда с банком можно договориться о льготе –некоторой скидке на применяемую процентную ставку ипотеки. Договором обозначается период, который эта льгота действует: он может иметь ограничение действия сроком на несколько лет или применяться на весь период кредитования.
   
4. Зачетная ипотека
   Зачётная или сберегательная ипотека сочетает традиционную ипотеку с одним или несколькими депозитными счетами. Эти средства могут быть вами использованы в целях погашения остатка кредита. Ежемесячные выплаты снижаются за счёт того, что на привязанный депозитный счёт не начисляются проценты в течении срока ипотеки. Для оформления зачетной ипотеки необходимо предоставить выписки с расчетного и сберегательного счетов банка.
   
5. Ипотека наличными
   Зачастую приобретателям недвижимости нужны средства не только на покупку дома или квартиры, но и на обустройство объекта: проведение ремонта, покупку мебели. Тогда удобнее всю сумму кредита взять наличными или некоторую его часть – сумму, оставшуюся сверх оплаты сделки с недвижимостью, можно направить на расходы по благоустройству. Стоит отметить, что размер процентов по такому кредиту будет выше по сравнению с безналичным кредитом.
   
6. Порог ставки кредита
   В любом договоре с изменяющейся процентной ставкой можно прописать верхний порог возможных колебаний. Тогда размер взносов будет то уменьшаться, то возрастать, но никогда не превысит определённого значения. Данную функцию можно оформить на 2, 3 или 5 лет. По истечению этого времени заёмщик автоматически переводится на Стандартную процентную ставку.
7. Ипотека с защитой от увеличения процентов
   Смысл данного типа ипотеки заключается в применении изначально плавающей системы кредитования, а затем, по прошествии некоторого периода, заёмщик переходит на фиксированный процент. Также осуществить переход можно, когда английский банк предложит выгодную ставку или, напротив, решит повысить её. Некоторая сложность заключения такого типа договора заключается в частом отсутствии четкой формулировки данного предложения среди услуг банков: нужно самостоятельно изучить все предложения рынка и сопоставить условия.
   
8. Рефинансирование кредита
   Смысл рефинансирования заключается в переоформлении текущей ипотечной истории в новый заем с сохранением за заёмщиком всей собственности. Это бывает удобно, когда имеется несколько кредитов: вместо уплаты разных сумм в разные банковские организации можно получить один ежемесячный платёж в один банк.
   

Также зачастую необходимо переоформить какую-то собственность, находящуюся под залогом – также при рефинансировании можно пересмотреть раздел договора, где указан список имущества.

Иногда появляется более выгодное предложение и рефинансированием можно перейти на новые условия. Что поможет прилично сэкономить средства.

Ограничений на рефинансирование ипотечного кредита нет, данную функцию можно применять к любому из видов. Процедуру перехода стоит начинать за 6-8 недель до того, как планово должно произойти само рефинансирование.

Терминология банков

Для упрощения рассмотрения заявок и вынесения решений банки применяют условное деление всех заёмщиков по следующим типам:

• новичок – такой человек ранее не пользовался ипотечным кредитованием;
• владелец жилья – заемщик, имеющий во владении некоторую недвижимость, не исключено, что находящуюся в ипотеке;
• рефинансист – человек, желающий пройти процедуру рефинансирования относительного имеющегося ипотечного договора;
• крупный заемщик – у такого человека размер кредита превышает £500 000;
• долевой собственник – некий гражданин, который приобрел в ипотеку только часть недвижимости, а другая доля отошла жилищной ассоциации или местной власти. За пользование не своей частью необходимо вносить аренду. В будущем такой заемщик может полностью выкупить недвижимость в личное владение.

Размер ипотеки

Определение процентной ставки кредита, а также формирование размера ежемесячных взносов происходит в зависимости от исходных данных клиента:

• размера депозита;
• подтвержденного уровня дохода;
• от ежемесячных расходов.

Размер средств, предоставляемых банком на покупку недвижимости, обычно доходит до 95%. Однако правительство нередко предлагает участие в льготных мероприятиях, обеспечивая дополнительные скидки. Стоит заранее получить консультации относительно актуальных предложений у грамотного юриста.

Проверка финансовой состоятельности

В апреле 2014 года власти Великобритании ввели новые правила, по которым банковским организациям надлежит проверять потенциальных клиентов на предмет платёжеспособности перед тем, как выдавать им кредит. Во многом это обусловлено, в том числе и заботой о гражданах.

Для проверки запрашиваются данные о ежемесячных доходах и расходах заявителя. Банк считает, сколько денег каждый месяц заёмщик сможет выделять на погашение ипотеки. В расчётах обычно указывается размер ипотечной ставки в пределах 5-7%. В некоторых случаях перед подачей заявки на кредит стоит пересмотреть свои регулярные расходы и оптимизировать их.

Кредитный рейтинг

Важным условием при рассмотрении банком заявки на ипотеку является кредитная история клиента. Намного проще получить одобрение и льготные условия тем людям, которые ранее уже брали займы, регулярно и в нужном объёме вносили все платежи, своевременно закрыв обязательства. Однако если рейтинг отрицательный, то это не несет за собой гарантированный отказ – ипотеку по-прежнему можно взять, но процентная ставка будет выше и на применение льгот можно не рассчитывать.

Бридж-кредит

Британские банки предлагают такую услугу как бридж-кредит – это заем с коротким сроком возврата, быстрым принятием решения банком и оформлением необходимых документов, но с уплатой дополнительных денег.

Срок кредитования по схеме бридж-кредита обычно устанавливается в размере нескольких месяцев, редко когда он идёт на год или чуть больше. Как правило, за этот срок если не происходит полного погашения кредита, то оформляется полноценная ипотека.

Скорость работы банковской системы при таком кредитовании значительно выше: деньги можно использовать в кратчайшие сроки, что нередко позволяет успеть купить понравившийся объект недвижимости. Однако если не справиться с выплатами по кредиту, то банк потребует передачи недвижимости в его собственность значительно быстрее, нежели когда речь идёт о традиционной ипотеке.

Размер кредитной ставки бридж-кредита стартует с 0,75% и доходит до 1,5% в месяц. Нередко представители банков по запросу могут выбирать меньшее значение из предложенного. Но главным в принятие решения об условиях договора является размер требующихся денег и общая стоимость приобретаемого объекта.

Дополнительно банк берет 1-2% от суммы ипотеки за саму услугу бридж-кредита, £500 административных расходов и не менее такой же суммы на оплату работы юристов. В некоторых банках принято получать ещё один взнос в пользу банка – при закрытии займа, это стоит уточнять при оформлении ипотеки.

Выбрать наиболее выгодный вариант ипотечного кредитования в Великобритании – непростая задача, справиться с ней могут помочь юристы. Они сравнят предложения нескольких баков, проведут расчеты с учетом индивидуальных цифр клиента и подскажут оптимальный вариант.